Quotité assurance emprunteur : co-emprunteur, calcul, choix
Qu'est-ce que la quotité ?
La quotité en assurance emprunteur désigne la part du capital garanti par chaque co-emprunteur. Pour un prêt immobilier de 300 000 € souscrit par un couple :
- Quotité 100/0 : seul un co-emprunteur est couvert à 100%, l'autre n'a aucune couverture décès/PTIA
- Quotité 50/50 : chaque co-emprunteur est couvert à 50% (150 000 € chacun)
- Quotité 70/30 : un co-emprunteur est couvert à 70% (210 000 €), l'autre à 30% (90 000 €)
Comment choisir ?
Le choix de la quotité dépend de plusieurs facteurs :
- Stabilité des revenus : un en CDI, l'autre en CDD ? → 100/0 sur le CDI
- Âge et état de santé : un senior avec un risque aggravé ? → 0/100 sur le senior
- Optimisation de la cotisation : 100% sur un profil senior coûte 2-3x plus cher que 50%
- Acceptation bancaire : la banque veut s'assurer que le prêt est couvert quoi qu'il arrive
Impact sur la cotisation
| Profil | Quotité | Cotisation indicative (prêt 250 000 € sur 20 ans) |
|---|---|---|
| Couple 30-35 ans, en CDI | 50/50 | ~ 600 €/an chacun |
| Couple 30-40 ans, 1 CDI + 1 CDD | 100/0 sur le CDI | ~ 1 200 €/an sur le CDI |
| Couple 50-60 ans, profil senior | 50/50 | ~ 1 800 €/an chacun (vs 4 500 € sur 100/0 senior) |
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Oui, c'est possible :
- En cas de changement de statut pro (CDI, promotion, départ à la retraite)
- Avec l'accord de la banque et de l'assureur
- Via un avenant au contrat d'assurance
- Le coût de la modification est généralement faible (50-200 €)
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?
La quotité est la part du capital assurée par chaque co-emprunteur. Pour un prêt de 300 000 € avec une quotité 50/50, chaque co-emprunteur est couvert à hauteur de 150 000 €. La quotité est librement fixée par les co-emprunteurs (100/0, 50/50, 70/30, etc.).
Comment choisir la quotité en co-emprunteur ?
Trois cas typiques : (1) 100/0 si un seul co-emprunteur a des revenus stables et l'autre pas (par exemple en CDD), (2) 50/50 si les deux ont des revenus similaires, (3) 70/30 si un des deux a des revenus largement supérieurs. Le choix impacte la cotisation (une quotité de 100% sur un profil senior coûte plus cher que 50%).
La quotité peut-elle évoluer dans le temps ?
Oui, avec l'accord de la banque et de l'assureur, vous pouvez modifier la quotité en cours de prêt. C'est utile quand un des co-emprunteurs change de statut pro (CDI après CDD, par exemple) ou part à la retraite. La modification nécessite un avenant.
La quotité 100/0 est-elle acceptée par les banques ?
En général oui, à condition que le co-emprunteur 100% ait des revenus suffisants pour couvrir seul la mensualité (taux d'endettement < 35%). Certaines banques exigent un ratio de 100% sur le plus stable des co-emprunteurs (souvent celui en CDI).
Sources citées
Dernière vérification : 13 juin 2026