Assurance emprunteur arrêt maladie : ITT, franchise, garanties
Qu'est-ce que la garantie ITT ?
L'Incapacité Temporaire Totale (ITT) est une garantie de base en assurance emprunteur. Elle couvre l'assuré en cas d'arrêt maladie ou d'accident l'empêchant totalement d'exercer son activité professionnelle.
Conditions d'indemnisation
- Arrêt médicalement constaté par un médecin (certificat médical)
- Durée supérieure à la franchise (30-90 jours typiques)
- Arrêt total (ITT) ou invalidité ≥ 66% (IPT)
- Lien avec l'activité professionnelle : l'arrêt doit empêcher l'assuré d'exercer SON métier (pas n'importe quel métier)
Comparatif des franchises typiques
| Type d'arrêt | Franchise typique | Durée max de prise en charge |
|---|---|---|
| Maladie ordinaire (grippe, hospitalisation) | 30-90 jours | 3 ans (selon contrat) |
| Accident | 30 jours (souvent) | 3 ans |
| Burn-out, dépression | 90-180 jours | 3 ans (avec contrôle médical) |
| Cancer, longue maladie | 30-180 jours | 3-5 ans (selon contrat) |
| Affection disco-vertébrale | 90-365 jours (souvent exclue) | Variable |
Indemnisation : combien ?
L'assureur prend en charge les mensualités du prêt à 100% (ITT) ou 50% (IPT 66-80%) ou 70-80% (IPT 80-100%). Exemple :
- Prêt de 200 000 € sur 20 ans, mensualité 950 €
- Arrêt maladie de 6 mois avec franchise 90 jours
- Prise en charge : 3 mois × 950 € = 2 850 €
Cas particulier : affections psychiques
Le burn-out et la dépression sont reconnus comme cause d'ITT, mais :
- Certains assureurs excluent explicitement les risques psychiques (à vérifier dans le contrat)
- D'autres acceptent avec surprime +30-100%
- Les mutuelles de la fonction publique (Maif, MGEN) sont les plus ouvertes
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Questions fréquentes
L'assurance emprunteur couvre-t-elle l'arrêt maladie ?
Oui, via la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) ou IPT (Invalidité Permanente Totale). L'ITT couvre l'incapacité médicalement constatée d'exercer toute activité professionnelle. La prise en charge commence après une franchise (généralement 30 à 90 jours) et dure tant que l'arrêt se prolonge (jusqu'à 3 ans pour certaines garanties).
Quelle est la franchise en cas d'arrêt maladie ?
La franchise est la période pendant laquelle l'assureur ne vous verse rien (vous payez vous-même vos mensualités). La franchise typique est de 30 à 90 jours pour un arrêt maladie ordinaire, 180 jours pour un arrêt long (cancer, burn-out), 365 jours pour une affection dorsale ou psychique.
Comment être indemnisé en cas d'arrêt maladie ?
Trois conditions cumulatives : (1) l'arrêt est médicalement constaté par un médecin, (2) l'arrêt dure au-delà de la franchise (souvent 90 jours), (3) l'arrêt est total (ITT) ou partiel (IPT 66%). L'assureur verse alors les mensualités du prêt à 100% (ou 50% pour une invalidité partielle).
L'assurance couvre-t-elle les affections psychiques (burn-out, dépression) ?
Ça dépend de l'assureur : (1) les mutuelles de la fonction publique (Maif, MGEN) acceptent en général les risques psychiques, (2) la plupart des assureurs privés acceptent le burn-out mais avec une surprime +30-100%, (3) certains assureurs excluent explicitement les affections psychiques. La convention AERAS protège les emprunteurs en risque aggravé de santé.
Sources citées
Dernière vérification : 13 juin 2026