Assurance emprunteur risque aggravé : cancer, sport, santé
Qu'est-ce qu'un risque aggravé ?
Un risque aggravé est un profil présentant un risque de sinistre supérieur à la moyenne. Les assureurs appliquent alors :
- Surprime : +20% à +200% de la cotisation standard (parfois temporaire, parfois définitive)
- Exclusions de garantie : exclusion du sinistre (ex. cancer → exclusion du décès par cancer)
- Refus d'assurance : dans les cas les plus graves, l'assureur refuse la couverture
Risques concernés
| Catégorie | Exemples | Surprime typique |
|---|---|---|
| Cancer (en rémission) | Sein, prostate, colon, thyroïde | +20% à +100% (selon rémission) |
| Maladies chroniques | Diabète, sclérose en plaques, VIH | +30% à +150% |
| Surpoids / obésité | IMC > 30, comorbidités | +20% à +80% |
| Sports à risque | Plongée, alpinisme, sports mécaniques | +20% à +200% |
| Métiers dangereux | Pompier, militaire, BTP, sécurité | +30% à +150% |
| Santé mentale | Burn-out, dépression, anxiété | +30% à +100% (variable selon les assureurs) |
Convention AERAS
La convention AERAS (depuis 2007) protège les emprunteurs en risque aggravé :
- Examen prioritaire par 3 assureurs
- Plafonnement des surprimes à +150% pour les prêts < 200 000 €
- Dispositif d'écrêtement (subvention) pour les revenus < 31 000 €/an
- Garantie invalidité spécifique pour les prêts < 320 000 €
- Droit de résiliation infra-annuelle (loi Hamon + Lemoine)
Comment trouver un contrat ?
- Courtier spécialisé : April Risques Aggravés, Magnolia, Boursorama Risques Aggravés
- Comparateurs en ligne : BforBank Risques Aggravés, Magnolia
- Demande AERAS en ligne sur aeras-infos.fr
- Comparer 5+ assureurs : les tarifs varient du simple au triple
Pages complémentaires
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un risque aggravé en assurance emprunteur ?
Un risque aggravé est un profil qui présente un risque de sinistre supérieur à la moyenne (cancer, diabète, sport extrême, métier dangereux, surpoids, etc.). L'assureur applique alors une surprime (de +20% à +200% de la cotisation standard) ou des exclusions de garantie.
La convention AERAS protège-t-elle vraiment ?
Oui, depuis 2007 (révisée en 2015 et 2022) : (1) examen prioritaire par 3 assureurs, (2) plafonnement des surprimes à +150% pour les prêts < 200 000 €, (3) dispositif d'écrêtement (subvention) pour les revenus < 31 000 €/an, (4) garantie invalidité spécifique pour les prêts < 320 000 €.
Quels risques de santé donnent droit à l'AERAS ?
Liste non-exhaustive : cancers (sein, prostate, colon, etc.), VIH/sida, diabète, sclérose en plaques, polyarthrite rhumatoïde, maladie de Crohn, hépatites chroniques, etc. Pour chaque pathologie, l'assureur adapte la surprime selon le stade, l'ancienneté, et la rémission.
Comment trouver un contrat en risque aggravé ?
Trois pistes : (1) Courtier spécialisé (April Risques Aggravés, Magnolia, Boursorama) qui cherche pour vous, (2) Comparateurs en ligne (BforBank Risques Aggravés, Magnolia), (3) Demande AERAS en ligne sur aeras-infos.fr, qui vous met en relation avec 3 assureurs.
Sources citées
Dernière vérification : 13 juin 2026