Assurance emprunteur cancer : convention AERAS, garanties
Peut-on emprunter après un cancer ?
Oui, c'est possible. La convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) garantit l'accès à l'assurance pour les personnes ayant un risque de santé, dont le cancer.
Comment fonctionne l'AERAS pour un cancer ?
- L'emprunteur dépose un dossier complet (formulaire AERAS, bilan médical, compte-rendu histologique)
- L'assureur examine le dossier et propose une offre (avec surprime ou exclusion)
- En cas de refus par 3 assureurs, l'AERAS impose un dispositif d'écrêtement des surprimes pour les revenus modestes
- Pour les prêts < 200 000 € (personnel) ou < 320 000 € (immobilier), la surprime est plafonnée à +150%
Surprimes par type de cancer
| Type de cancer | Rémission < 5 ans | Rémission 5-10 ans | Rémission > 10 ans |
|---|---|---|---|
| Sein (stade précoce) | +50% à +150% | +20% à +50% | +0% à +20% |
| Prostate (stade précoce) | +30% à +100% | +0% à +30% | +0% |
| Thyroïde | +20% à +80% | +0% à +20% | +0% |
| Colon (stade précoce) | +50% à +150% | +20% à +80% | +0% à +20% |
| Hématologiques (leucémie, lymphome) | +100% à +200% | +50% à +150% | +20% à +80% |
| Poumon (souvent refusé) | Refus fréquent | +100% à +200% | +50% à +150% |
Délai avant retour à un contrat standard
Le délai commence à la date de fin de traitement :
- Cancer du sein stade précoce : 5-7 ans pour un retour standard
- Cancer de la prostate : 3-5 ans (souvent plus favorable)
- Cancer du testicule, thyroïde, mélanome : 2-5 ans (souvent favorable)
- Leucémie, lymphome de Hodgkin : 7-10 ans (souvent plus long)
- Cancer pédiatrique : 5-7 ans après puberté
Stratégies pour optimiser
- Comparer 5+ assureurs : les surprimes varient du simple au triple (Boursorama, BforBank, April sont souvent les moins chers)
- Courtier spécialisé risques aggravés : April Risques Aggravés, Magnolia
- Quotité avantageuse : 0/100 sur le co-emprunteur sain
- Attendre 1-2 ans de plus : si l'état de santé se stabilise, la surprime baisse
Pages complémentaires
Questions fréquentes
Peut-on emprunter après un cancer ?
Oui, c'est possible. La convention AERAS garantit l'accès à l'assurance aux personnes ayant eu un cancer (en rémission ou guéri). Les assureurs étuduent chaque dossier en fonction du type de cancer, du stade, de l'ancienneté de la rémission, et des facteurs de risque résiduels. En moyenne, 7 ans après rémission, l'accès à l'assurance redevient standard.
Quelle surprime pour un cancer en rémission ?
Ça dépend du type de cancer et de l'ancienneté de la rémission. Exemple : cancer du sein en rémission depuis 5 ans : surprime +20% à +50% (5 ans), +0% à +20% (10 ans). Cancer de la prostate (souvent plus favorable) : +0% à +30%. Pour les cancers hématologiques (leucémie, lymphome) : +50% à +150% ou refus.
Quels cancers sont exclus de l'assurance ?
Certains cancers restent difficiles à assurer même en rémission : (1) cancers du poumon (lien tabac), (2) certains cancers ORL, (3) mélanomes malins avec métastases, (4) cancers du pancréas. Pour ces cas, la convention AERAS cherche un assureur acceptant, parfois avec exclusion de la pathologie (l'assureur couvre tous les autres risques, sauf rechute du cancer initial).
Quel délai pour un retour à une assurance standard ?
Délai typique pour un cancer en rémission complète : 5 à 10 ans selon le type. Le délai commence à la date de fin de traitement (chirurgie, chimio, radiothérapie). Pour les cancers pédiatriques ou les cancers du sein très précoces, le délai peut être raccourci à 2-3 ans. La convention AERAS a créé un dispositif d'écrêtement pour faciliter l'accès à l'assurance.
Sources citées
Dernière vérification : 13 juin 2026