Garanties assurance emprunteur : DC, PTIA, IPT, ITT
Les 5 garanties principales
| Garantie | Obligatoire | Description | Coût indicatif |
|---|---|---|---|
| DC (Décès) | ✅ Oui | Remboursement intégral du capital restant dû | Inclus dans la prime |
| PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) | ✅ Oui | Idem DC si invalidité 100 % (3ᵉ catégorie) | Inclus dans la prime |
| IPT (Invalidité Permanente Totale) | 🟡 Souvent exigé | Remboursement si invalidité ≥ 66 % | + 0,05-0,10 % capital |
| IPP (Invalidité Permanente Partielle) | 🟡 Option | Remboursement partiel si invalidité 33-66 % | + 0,02-0,05 % capital |
| ITT (Incapacité Temporaire de Travail) | 🟡 Option | Prise en charge mensualités pendant arrêt | + 0,05-0,15 % capital |
| Perte d'emploi (PE) | 🟡 Option | Prise en charge mensualités pendant chômage | + 0,05-0,15 % capital |
Garantie DC (Décès) — obligatoire
La garantie Décès couvre l'emprunteur en cas de décès pendant la durée du prêt. L'assureur verse à la banque le capital restant dû, déschargeant les ayants droit (conjoint, enfants, héritiers).
Inclusions : tout type de décès (maladie, accident, suicide après 1 an de contrat).
Exclusions courantes : sports extrêmes non déclarés, participation à des paris illégaux, guerre, suicide dans la 1ère année.
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) — obligatoire
La PTIA couvre l'emprunteur reconnu en invalidité totale et irréversible (3ᵉ catégorie de la sécurité sociale), l'empêchant définitivement d'exercer toute activité professionnelle. L'assureur rembourse intégralement le capital restant dû.
Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) — souvent exigée
L'IPT couvre l'emprunteur reconnu en invalidité permanente totale (taux ≥ 66 %), l'empêchant définitivement d'exercer son activité professionnelle (mais pas nécessairement toute activité). L'assureur rembourse intégralement ou partiellement le capital.
Distinction IPT vs PTIA : la PTIA nécessite un taux de 100 % et l'impossibilité d'exercer toute activité. L'IPT accepte un taux ≥ 66 % avec impossibilité d'exercer son activité professionnelle spécifique.
Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) — recommandée
L'ITT couvre l'emprunteur en cas d'arrêt de travail (maladie, accident) l'empêchant temporairement d'exercer son activité professionnelle. L'assureur prend en charge tout ou partie des mensualités pendant la durée de l'arrêt.
Franchise : 30-90 jours selon le contrat. Pendant cette période, vous payez vous-même les mensualités.
Durée d'indemnisation : 12-36 mois selon le contrat. Au-delà, passage en invalidité (IPP/IPT) ou en PTIA selon le taux.
Garantie Perte d'emploi (PE) — optionnelle
La garantie perte d'emploi couvre l'emprunteur en cas de licenciement. L'assureur prend en charge 50-70 % des mensualités pendant 12-24 mois maximum, avec un délai de carence de 30-90 jours.
Conditions : CDI depuis plus d'1 an, licenciement économique ou non. Démission généralement exclue.
Quelle quotité en cas de co-emprunteur ?
En co-emprunteur (couple), vous pouvez choisir la répartition de la couverture :
- 100/100 : chaque co-emprunteur est couvert à 100 % du capital. Coût x2.
- 50/50 : couverture partagée, chaque décès couvre 50 % du capital. Coût /2.
- 80/60 (ou autre asymétrique) :couverture adaptée à la part de revenus de chacun.
La banque accepte la 50/50 si chaque co-emprunteur a des revenus suffisants pour couvrir seul les mensualités en cas de décès de l'autre.
Comment optimiser les garanties ?
- DC + PTIA obligatoires : ne pas y renoncer (c'est la protection de base).
- IPT : recommandé si vous avez une profession à risque ou des revenus irréguliers.
- ITT : recommandé si vous avez des enfants à charge ou des revenus modestes.
- Perte d'emploi : utile si vous êtes en CDI depuis plus d'1 an et avez peu d'épargne de sécurité.
- Quotité 50/50 : divise la cotisation par 2, utile si les 2 emprunteurs ont des revenus similaires.
Pages complémentaires
Questions fréquentes
Quelles sont les garanties obligatoires d'une assurance de prêt ?
Seules 2 garanties sont obligatoires pour un prêt immobilier : DC (Décès) et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Les autres (IPT, ITT, perte d'emploi) sont facultatives mais souvent exigées par la banque pour protéger le remboursement en cas d'arrêt de travail. La banque peut exiger un niveau de garantie supérieur au minimum légal.
Quelle différence entre DC, PTIA, IPT et ITT ?
DC (Décès) : remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès. PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : idem si l'emprunteur est reconnu incapable à 100 % (3ᵉ catégorie invalidité). IPT (Invalidité Permanente Totale) : remboursement partiel ou total si invalidité ≥ 66 %. ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités pendant l'arrêt de travail, avec franchise (30-90 jours selon contrat).
La garantie perte d'emploi est-elle utile ?
La garantie perte d'emploi (PE) est utile si vous êtes salarié en CDI depuis plus d'1 an. Elle prend en charge vos mensualités (souvent 50-70 %) pendant 12-24 mois maximum, avec un délai de carence de 30-90 jours. Coût : +0,05-0,15 % du capital. Si vous êtes fonctionnaire, indépendant, ou en CDD, cette garantie est peu utile (car souvent non couverte).
Comment choisir les bonnes garanties ?
Profil jeune sans risque (30-40 ans, CDI, non-fumeur, pas de sport à risque) : DC + PTIA suffisent (économie 20-30 %). Profil avec enfants : ajouter IPT et ITT (protection familiale). Profil senior ou à risque : DC + PTIA + IPT obligatoires, ITT recommandée. Profil fonctionnaire : IPT souvent inutile (prise en charge par l'employeur), DC + PTIA suffisent. Travaillez avec un courtier pour optimiser.
Que se passe-t-il en cas de sinistre ?
Vous (ou vos ayants droit en cas de DC) déclarez le sinistre à l'assureur avec les justificatifs (certificat de décès, certificat médical, avis d'arrêt de travail, etc.). L'assureur a 30 jours pour valider le dossier et procéder au remboursement du capital restant dû (pour DC/PTIA/IPT 100 %) ou à la prise en charge des mensualités (pour ITT/perte d'emploi). Le prêt est soldé, la banque est informée directement.
Sources citées
Dernière vérification : 18 juin 2026